保險新聞
目前所在位址:首頁 > 保險新聞少兒險須長期規劃 新學期別忘了給孩子買保險
2006年09月10日
又到新學期開學，一暑假都在父母眼皮底下的孩子們，現在大部分時間又得交給學校和來回的交通上，家長們自然又開始揪心了。低齡的孩子抵抗力和自我保護能力都很弱，患病和發生意外的幾率較大。一旦患上大病，昂貴的治療費用對一個普通家庭來說無疑是一場災難。實際上，種類眾多的少兒險正好可以讓父母們懸著的心放下來。
少兒險種類繁多
父母們可選擇的少兒險還是挺多的，學平險、少兒生存金保險、少兒意外險、少兒醫療險等基本可以照顧到孩子的各種保障需求。在此我們不妨瀏覽一下它們的特點。
學平險是少兒團險的常見形式，其承保對象是在校學生，保費相當便宜，每年僅需保費幾十元，但保障也不少，涵蓋了意外傷害保險、意外門診、住院醫療等，而且從幼兒園的孩子到研究生，只要繳費即可參保，無須體檢，是少年兒童投保的第一選擇。以中國人壽的學平險為例，家長花50元為上中學的孩子購買一份為期一年的學平險，孩子可以獲得12000元的意外傷害保障、8000元的意外傷害醫療保障和60000元的住院醫療保障。理賠範圍一般參考社保的規定，各地區的具體保額可能略有不同。
少兒生存金保險可以針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以後的創業基金，婚嫁基金甚至還有退休之後的養老基金等。 少兒意外死亡及傷殘保險對被保險少兒一旦發生意外事故導致死亡或傷殘提供保障。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。
少兒疾病醫療保險對少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障，包括少兒重大疾病保險和附加住院醫療保險，其中住院醫療保險一般以附加險的形式購買。少兒重大疾病險針對少兒的發病特點，保障諸如惡性腫瘤、慢性腎功能衰竭、爆發性肝炎、Ｉ型糖尿病、嚴重腦損傷、嚴重燒傷等疾病，病種一般在 15至40種之間。 另外，許多保險產品雖然並沒有非常清楚地強調是少兒保險產品，但其保障年齡跨越了少兒的範圍。此外，某些保險產品如萬能險也能夠達到少兒教育保障的需求。
少兒互助金:不是保險的保險
目前，紅十字會開始在上海、北京等地興辦少兒互助金計劃，這實際上是一種具備保險形式的醫療互助基金。 少兒互助金更多地是表現出社會的公益性質，旨在減輕患兒家庭的經濟負擔。它對參加者現有的健康狀況沒有要求，即使是已被診斷為患有白血病、惡性腫瘤等重大疾病的孩子也可以加入。以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市91家定點醫院發生的住院醫療費用，50%由家長自理，另50%可以在住院治療費用全部清算後，持醫院出具的費用清單到所在區縣的少兒互助金管理辦公室申請“報銷”，由少兒互助金按比例分級支付。其中1000元以下的部分互助金支付60%，1000元至5000元的部分支付70%，5000元至10000元的部分支付80%，而10000元以上的部分互助金將支付90%。每名患兒每學年度的最高累計支付額為8萬元人民幣。
少兒險須長期規劃
家長應該根據孩子的年齡、家庭收入狀況對少兒險進行合理的長期規劃，而不是盲目的購買。首先弄清孩子可能面臨哪些危險，目前已經具備哪些對策，家庭能夠承擔多大的風險等；然後再有針對性地選擇相應的險種來投保，達到“量身定做”的目的。
青少年兒童尤其幼兒抵抗疾病的能力比較差，意外事故發生的概率相對較高，家長可以優先考慮每年給孩子購買少兒互助金和學平險，獲得基本的意外和醫療方面的保障，因為二者參保條件非常寬，保費相對便宜，絕大多數家庭都可以負擔得起。如果經濟條件寬裕的話，在青少年時期可以適當地購買商業意外險和疾病醫療險，加大意外和醫療保障額度。
孩子有了基本意外醫療保障後，家長可以考慮購買教育金保險。孩子年齡越小則投保越有利。如果超過10歲再投保，則家長繳費壓力就會比較大，不妨考慮通過其他途徑儲備教育金，不必局限於少兒險，如返還時間間隔短的分紅產品、繳費和支取都非常靈活的萬能壽險，這類險種不僅有保障性，還有很高的投資性，大人孩子都可以受益。此外，保險也絕對不是儲備教育金的唯一手段，而應作為一種分散風險的方式加以考慮。
少兒險購買誤區
許多家長在購買保險時往往優先考慮孩子，忽略了大人本身。然而，大人是家庭的經濟支柱，只有大人得到了充分的保障，孩子的保障才得以實現。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那麼大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。如果說大人買保險是“必不可少”，給孩子買保險則是“錦上添花”。在父母均有社保，並且已經給自己買了充足的商業保險的情況下，則可以考慮多給小孩購買適當的保險。
為了保障未成年人的利益，國家規定兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元。所以在不同的保險公司投保，注意總投保金額不要超過10萬元，假若一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。但不以死亡為給付條件的險種少兒險如健康疾病險、醫療補償險等，可以超過10萬元的限制。有些保險公司在條款裏規定身故給付2－5倍的保險金，繞過了10萬元的限制，加大了保險金額，這類保險可以作為加大保障予以考慮。
有人常常習慣將兩個險種進行價格比較，希望能夠得出“哪個更好”、“哪個更優惠”的判斷。其實這樣做是很困難的，產品的保障功能、保障期限不同，產品的價格就不同。此外大多數保險產品是一項長期投資，保險公司的信譽、管理水準也非常重要。因此僅從價格很難看出一個保險品種的優劣。
