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目前所在位址:首頁 > 理財新聞搭配金字塔健康險配置 晚年生活更無憂
2006年11月02日, 工商時報
今日就是九九重陽節，華爾街日報理財專家柯拉曼（Jonathan Clements）趁機釐清老年理財上「莫動用本金、多購買債券」等二大似是而非的觀念，建議退休族群應考慮將二五％或五○％的資產轉到固定年金，且搭配持有全球型股票基金，以讓老本持續增值。此外，保誠人壽也強調，透過健康險金字塔的架構，讓退休族群的晚年生活更有尊嚴。
退休金往往是退休族群的保命老本，尤其沒有持續性的工作收入後，「坐吃山空」就成為退休族群心中莫名的恐懼，因此，不敢動用退休本金去做更有效率的理財，卻也成了退休族群理財上最常面臨的窘境。
華爾街日報理財專家柯拉曼常常對讀者宣導他的理念：「當你退休時，不妨考慮將二五％或五○％的資產轉到固定年金中，這樣就可以在有生之年，按照經通貨膨脹調整後的水平，逐年提取年金」。
他說，很多老年人擔心他們在購買年金後不久就去世，而他們的龐大投資也就打水飄了。其實民眾可在退休後的前十年陸續地少量買進年金，而不是一次性大筆投入，這樣風險就小多了。
至於退休族群的理財商品應多著墨於債券的觀念也是個可討論的議題。柯拉曼強調，傳統觀念認為，隨著退休年齡的接近，就應該逐漸賣出股票，買進債券。這種說法雖有道理，但不應將股票全部賣出。
他認為，退休族群應將其在全球型股票基金的投資比重保留四○％至六○％。何以如此建議？柯拉曼說，傳統觀念往往假設退休族群非常不願承擔風險。但事實上，退休族群對於空頭的衝擊經常比年輕投資者更加無所畏懼，因為他們擁有長期投資經驗。
當然，如果退休族群只能靠著這筆投資的收益來過晚年，那風險確實就比較大，則配置在股票型基金的比重就要降低。不過，柯拉曼也提醒大家，在長達二五到三十年的退休過程中，通貨膨脹對生活成本可能會帶來災難性的打擊。為了防範這種風險，即使是退休族群，其投資回報也應要打敗通貨膨脹率，「這就是退休族群也需要持有一定部位股票的原因。」
而在退休老本顧好之後，如能搭配適當的健康險應可讓老年生活更有尊嚴。保誠人壽建議，民眾可依個人的財力及健康狀況來架構「健康險金字塔」，從最基層的住院醫療險先購買，之後再配置終身健康險及防癌險，若還有餘力則可再考慮購買特定傷害險、長期看護險。
