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目前所在位址:首頁 > 理財新聞《經營管理Ｑ＆Ａ》金融業如何提高風控能力？
2007年01月12日, 時報資訊
問：過去銀行家數不多，彼此競爭性不強，所以融資採取保守政策 ，可減少壞帳的機會。近年來，由於金融機構家數增多，各家為爭取 業績而採用不同的放款政策，使得壞帳比例提高。
風險控管是金融業最重視的課題，要想維持一定業績與獲利，又能 承擔放款風險，請問可採取哪些新策略？（台北市，蔡先生） 答：任何投資的報酬與風險有高度的相關性，一般企業盡量尋求在 可承擔風險的範圍內，賺取最高的利潤。特別是銀行業的利潤來自於 放款與存款的利率差，只要貸款對象的信用良好，就可降低壞帳風險 。通常在辦理貸款授信業務，決策過程主要是靠有豐富專業知識與經 驗的授信專員，善用資訊科技來做好授信風險模擬分析。
由於銀行授信作業的決策，受到承辦人員的專業判斷的影響，因此 對承辦人員的專業知識和技能，要有一定的要求與規範。授信人員運 用風險管理策略分析的方法，對投資項目的風險因素進行分析，通常 要考慮總體環境狀況、管理能力、產品發展和財務狀況等方面。
就總體環境狀況對專案風險影響的分析，可先從產業和經濟政策的 角度，研判對企業活動的影響。如果該企業所處的產業受到國家產業 政策的支持，那麼該產業就會獲得優惠政策，使得該企業的獲利能力 顯著增加。另外，經濟政策對企業的營運也有影響，例如政府實行緊 縮的經濟政策，就會導致了許多投資項目暫停。同時，風險投資的相 關法律制度，會對投資項目形成很大的影響，假如市場具有完善和暢 通的投資退出機制，投資者的風險也會下降。
當總體經濟分析完成後，要對申請貸款對象進行了解，可以先分析 其企業管理能力，需要考慮的因素有企業經營者品質和管理團隊品質 。企業經營者品質始終是最為受關注的問題，係因企業創始人的能力 和性格特徵，對風險企業的形成和發展有決定性的作用，企業經營者 品質包括經營者的道德操守、專業能力、性格特徵、產業經驗等。
至於企業管理團隊品質，包括管理團隊成員的道德操守、專業能力 和經驗等。管理團隊人員要具專業、有誠信、責任感，並且專業人才 結構要完整與合理，亦即企業發展所需的各種人才能搭配運作，以發 揮整體綜效。
由於產品技術能力是企業永續經營的關鍵能力，包括研發隊伍特徵 和產品技術；另外，研發人員的道德標準也很重要，特別是研發人員 是否會對企業無保留地提出自己的研發能力和研究成果，也非常值得 注意。至於產品技術方面，包括技術適用性、成熟度、市場前景和專 利保護。一個成熟且具有獨特性和專利保護的產品技術，並且量產沒 問題，才是企業成功的因素。
此外，對貸款申請者要做好財務狀況分析，特別注意其投資的流動 性和投資的收益能力。投資的流動性是指風險投資者之投資的退出能 力，因為風險投資者投資目的並不在於經營企業，而在於將企業包裝 好以後出售，獲得資本利得。對於這種操作模式來講，資金退出的可 能性，就顯得尤為重要。投資收益能力包括投資回報率、利潤等與收 益相關因素，是企業經營成功的關鍵性指標，好的企業營運所得的投 資收益能力才會好。
